近日，又有一家車企涉足車險(xiǎn)領(lǐng)域。企查查數(shù)據(jù)顯示，蔚來控股有限公司在2022年1月19日成立了一家名為蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的保險(xiǎn)公司。從股權(quán)結(jié)構(gòu)上來看，這家保險(xiǎn)公司由蔚來控股有限公司全資控股，公司注冊(cè)資本為5000萬元，經(jīng)營范圍包括了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)來源：企查查

值得一提的是，蔚來汽車此前就曾在官方App上針對(duì)新能源車型專屬保險(xiǎn)漲價(jià)，對(duì)服務(wù)無憂與保險(xiǎn)無憂2021版帶來的影響發(fā)表了聲明。在小雷看來，蔚來此次成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，正是為了優(yōu)化當(dāng)下新能源汽車的保險(xiǎn)方案。要知道，蔚來一向以“海底撈”式的服務(wù)著稱，可以預(yù)見，它未來應(yīng)該會(huì)推出專門針對(duì)蔚來汽車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

車企扎堆進(jìn)入車險(xiǎn)行業(yè)

小雷之所以會(huì)在文章開頭加一個(gè)“又”字，是因?yàn)?strong>近年來親身涉足車險(xiǎn)領(lǐng)域的車企不在少數(shù)，而剛剛成立保險(xiǎn)公司的蔚來只是其中之一。

2020年8月份，特斯拉就在上海注冊(cè)了特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，注冊(cè)資本也是5000萬元，這家公司的成立可以說是特斯拉在中國保險(xiǎn)行業(yè)的起點(diǎn)。事實(shí)上它從2016年開始就先后在澳大利亞、中國香港以及美國加州啟動(dòng)了InsureMyTesla計(jì)劃，推出了專屬于特斯拉用戶的車險(xiǎn)服務(wù)。

2018年9月份，一直以特斯拉為榜樣的小鵬汽車也成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，開始涉足汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域。到目前為止，僅在造車新勢力當(dāng)中，就已經(jīng)有特斯拉、小鵬汽車以及蔚來三家車企涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域。

值得一提的是，雖然特斯拉、小鵬汽車、蔚來都注冊(cè)了保險(xiǎn)公司，但是它們還需要拿到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資質(zhì)，才算是真正邁入了國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的門檻，這也是特斯拉、小鵬汽車成立了保險(xiǎn)公司之后遲遲沒有動(dòng)靜的主要原因。

事實(shí)上對(duì)于造車新勢力而言，它們從科技領(lǐng)域跨越到汽車領(lǐng)域算是一次跨界，而它們從汽車領(lǐng)域涉足到保險(xiǎn)領(lǐng)域又算是一次跨界。對(duì)于車企涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，股神巴菲特曾經(jīng)在伯克希爾·哈撒韋公司的年度總結(jié)大會(huì)上曾經(jīng)說過，車企開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度并不亞于保險(xiǎn)公司跨界做汽車。

顯然，能否順利開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于車企而言也是一件極具挑戰(zhàn)性的事情。那么問題來了，此前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在第三方的保險(xiǎn)公司當(dāng)中一直都有一套成熟的體系，為什么車企要突然入局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與體量龐大的保險(xiǎn)公司展開競爭呢？

車企為何扎堆布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

在小雷看來，車企之所以會(huì)扎堆布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有三個(gè)方面的原因：其一，傳統(tǒng)車險(xiǎn)已經(jīng)不再適合智能新能源汽車；其二，布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利可圖；其三，想要發(fā)展高階自動(dòng)駕駛，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須要把控在車企自己手中。

1.新能源汽車需要專屬車險(xiǎn)

此前的保險(xiǎn)條款是為傳統(tǒng)燃油車定制，其中很多條款并沒有考慮到智能汽車時(shí)代的新能源汽車。例如，在車險(xiǎn)當(dāng)中有一項(xiàng)叫做“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”的險(xiǎn)種，但是純電動(dòng)汽車并沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，因此并不在理賠范圍內(nèi)。

另一方面，電池、電機(jī)、電控的成本約占純電動(dòng)汽車全車成本的60%以上。這也就意味著一旦純電動(dòng)汽車三電系統(tǒng)遭遇進(jìn)水故障，那么它將要面臨的是更高的維修成本以及二手車殘值折損。

從出險(xiǎn)頻率來看，中國銀保信統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2016-2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率比傳統(tǒng)燃油車高3.6%，家用新能源汽車出險(xiǎn)頻率更是比傳統(tǒng)燃油車高出9.3%。目前新能源車險(xiǎn)的賠付率高達(dá)85%，導(dǎo)致整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都面臨著承保虧損的壓力。

這樣的情況就導(dǎo)致了不僅僅是消費(fèi)者多花了很多不必要的冤枉錢，就連保險(xiǎn)公司也不愿意為新能源汽車承保。因此，在小雷看來，特斯拉、小鵬汽車、蔚來紛紛布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是因?yàn)樾履茉雌嚂r(shí)代需要一份專屬于新能源汽車的保險(xiǎn)。

直到2021年12月14日，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》正式上線，新能源汽車才有了專屬的保險(xiǎn)條款。這一條款包含了新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任險(xiǎn)三大主險(xiǎn)和13項(xiàng)附加險(xiǎn)，突出了新能源汽車“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征。

然而，這一條款的上線直接導(dǎo)致了不少新能源汽車保費(fèi)上調(diào)，讓不少新能源汽車用戶怨聲載道，表示“買電車省去的加油錢都被保險(xiǎn)拉回去了”。其中，特斯拉車輛保費(fèi)上漲幅度平均在10%左右，高性能版本車型保費(fèi)上漲幅度在20%以內(nèi)，而小鵬汽車全線車型的平均漲幅也達(dá)到了2.9%-18.2%。

新能源汽車需要新能源汽車專屬保險(xiǎn)，這是消費(fèi)端的需求，而車企作為注重盈利的商家，它們紛紛布局的車險(xiǎn)同樣也有著巨大的市場空間。

2.車險(xiǎn)千億級(jí)市場讓車企垂涎不止

盡管新能源汽車以令人瞠目結(jié)舌的速度瘋狂崛起，但是目前傳統(tǒng)燃油車仍然主導(dǎo)著中國的汽車市場。易車研究院調(diào)研報(bào)告顯示，2011-2020年中國車險(xiǎn)保費(fèi)收入突破了8千億元。

隨著我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，2021年新能源汽車銷量達(dá)352.1萬輛，同比增長1.6倍。從保有量上來看，2021年我國新能源汽車保有量達(dá)到了784萬輛，占我國汽車總量的2.6%。同時(shí)，根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，我國新能源汽車新車銷售量將達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。

值得一提的是，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國或?qū)⑻崆皩?shí)現(xiàn)2025年的新能源汽車銷量目標(biāo)，由此帶來的新能源車險(xiǎn)增速也將超預(yù)期。中再產(chǎn)險(xiǎn)根據(jù)存量傳統(tǒng)燃油車的報(bào)廢期限等測算，到2035年，預(yù)計(jì)全行業(yè)新能源車險(xiǎn)年度保費(fèi)將提升至2000億元左右。

在傳統(tǒng)車險(xiǎn)領(lǐng)域，第三方保險(xiǎn)公司有著龐大的客戶基礎(chǔ)和深厚的行業(yè)底蘊(yùn)，但是在智能新能源汽車領(lǐng)域，小雷認(rèn)為涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的車企與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司差距并不大。另外，相較于壽險(xiǎn)而言，車險(xiǎn)的利潤也并不高。因此，車險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說就像是一根“食之無味，棄之可惜”的雞肋。

事實(shí)上隨著新能源車型的到來，車險(xiǎn)之于保險(xiǎn)公司而言是雞肋，消費(fèi)者對(duì)車企直營保險(xiǎn)的呼聲也已經(jīng)變得越來越強(qiáng)。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2021年前三季度，有購買車企直營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)意愿的中國汽車保險(xiǎn)用戶比例高達(dá)66.44%，是不考慮購買車企直營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)用戶的兩倍。

顯然，在新能源汽車時(shí)代，車企入局車險(xiǎn)行業(yè)不僅是大勢所趨，也是眾望所歸。汽車電動(dòng)化還只是未來汽車其中的一個(gè)技術(shù)方面，未來汽車的另一個(gè)技術(shù)方面同樣也需要車企直營保險(xiǎn)來做支撐，它就是自動(dòng)駕駛。

3.自營車險(xiǎn)是自動(dòng)駕駛的門檻

事實(shí)上近十年飛速發(fā)展的不只是新能源汽車，還有自動(dòng)駕駛技術(shù)。然而，自動(dòng)駕駛技術(shù)又與續(xù)航能力一路披荊斬棘的新能源汽車不同，前者的發(fā)展歷程頗為坎坷。在小雷看來，阻礙自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展的并非技術(shù)本身，而是長期停滯不前的政策。政策所擔(dān)憂的又是在人工駕駛轉(zhuǎn)換到自動(dòng)駕駛這個(gè)過程當(dāng)中的責(zé)任劃分。

雖然自動(dòng)駕駛技術(shù)也已經(jīng)經(jīng)歷了十?dāng)?shù)年的發(fā)展，但是在2020年以前全球自動(dòng)駕駛領(lǐng)域都沒有一套明確的責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)。這樣的情況導(dǎo)致了許多浮夸宣傳的車企在很長的一段時(shí)間內(nèi)都誤導(dǎo)了消費(fèi)者，甚至釀成了不少重大事故。

直到2020年9月份，國際汽車工程師學(xué)會(huì)（SAE）與國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）更新了自動(dòng)駕駛技術(shù)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，將自動(dòng)駕駛技術(shù)進(jìn)行了明確的責(zé)任劃分，才避免了車企濫用“自動(dòng)駕駛”這一專業(yè)術(shù)語進(jìn)行宣傳的花招。

我們可以從《SAE駕駛自動(dòng)化分級(jí)》中看到，它將L0-L2級(jí)別的系統(tǒng)定義成了“駕駛員輔助系統(tǒng)”，將L3-L5級(jí)別系統(tǒng)稱之為“自動(dòng)駕駛系統(tǒng)”。這樣的定義也就意味著在L2到L3之間有一條難以逾越的責(zé)任鴻溝。L2與L3級(jí)別自動(dòng)駕駛的區(qū)別主要在與事故后的責(zé)任劃分，而事故發(fā)生后的責(zé)任說白了就是索賠。

目前的自動(dòng)駕駛技術(shù)正處在責(zé)任劃分的關(guān)鍵階段，L2、L3級(jí)別自動(dòng)駕駛技術(shù)的事故風(fēng)險(xiǎn)不亞于新能源汽車自燃。要知道，在國標(biāo)的強(qiáng)制要求下，新能源汽車即便是發(fā)生了熱失控，新能源汽車也必須要為用戶爭取5分鐘不起火的逃生時(shí)間，而自動(dòng)駕駛技術(shù)的失效則極有可能會(huì)直接導(dǎo)致嚴(yán)重的交通事故。

在小雷看來，L3級(jí)既是自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展瓶頸，也是自動(dòng)駕駛發(fā)展過程中最尷尬的階段。車企必須要確保系統(tǒng)在運(yùn)行過程中的可靠性，但是又容許它在可預(yù)知的情況下存在失效接管的可能性。

要知道，即便是在面對(duì)自燃率低于傳統(tǒng)燃油車的新能源汽車時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都不愿意承擔(dān)新能源汽車自燃和泡水的風(fēng)險(xiǎn)。因此，一旦智能汽車進(jìn)入了可靠性存疑的L3級(jí)別自動(dòng)駕駛時(shí)代，L3級(jí)自動(dòng)駕駛汽車的這些不確定因素必將直接導(dǎo)致搭載這些技術(shù)的車型保費(fèi)飆升。

為了發(fā)展自動(dòng)駕駛技術(shù)，為了降低保險(xiǎn)費(fèi)率，也為了降低自動(dòng)駕駛事故發(fā)生后的處理成本，車企需要把事故風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任包攬到自己身上。那么，車企布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后會(huì)給智能新能源汽車保險(xiǎn)帶來哪些改變呢？

車企入局，車險(xiǎn)將發(fā)生質(zhì)變

盡管特斯拉、小鵬，以及蔚來都已經(jīng)成立了保險(xiǎn)公司，但是真正入局保險(xiǎn)領(lǐng)域不僅要獲得有關(guān)部門的資質(zhì)，還面臨著合規(guī)、方案、定價(jià)、定責(zé)以及多責(zé)任交叉等多重難點(diǎn)，導(dǎo)致了它們進(jìn)軍國內(nèi)車險(xiǎn)領(lǐng)域的大計(jì)基本處于停滯狀態(tài)。

特斯拉在海外實(shí)行的InsureMyTesla計(jì)劃卻堪稱智能電動(dòng)車時(shí)代保險(xiǎn)的典范。因此，我們或許能夠在特斯拉的保險(xiǎn)方案上看出未來智能電動(dòng)汽車格局的些許端倪。

特斯拉官網(wǎng)信息顯示，從今年1月份開始，它已經(jīng)在美國部分地區(qū)上線了新的保險(xiǎn)計(jì)劃，將陸續(xù)提供特斯拉自營保險(xiǎn)。由于特斯拉對(duì)自家車型了如指掌，并且少了第三方保險(xiǎn)公司在中間賺差價(jià)，特斯拉自營保險(xiǎn)比第三方保險(xiǎn)公司價(jià)格便宜20%-30%，并且用戶還可以按月靈活購買保險(xiǎn)。

另外，特斯拉自營保險(xiǎn)與傳統(tǒng)車險(xiǎn)的定價(jià)規(guī)則截然不同。眾所周知，傳統(tǒng)車險(xiǎn)的定價(jià)規(guī)則是根據(jù)車型的定價(jià)、出險(xiǎn)次數(shù)以及車齡計(jì)算出來的，并不能識(shí)別車主差異。特斯拉自營車險(xiǎn)則是充分利用了產(chǎn)品的智能化優(yōu)勢，根據(jù)車輛的使用時(shí)間、里程以及駕駛者的習(xí)慣進(jìn)行設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的車主給出不同的定價(jià)。

在小雷看來，包括小鵬汽車、蔚來在內(nèi)，目前絕大多數(shù)主打智能化的造車新勢力都能夠達(dá)到像特斯拉一樣將保險(xiǎn)價(jià)格精確到人的效果。因此，有特斯拉在前帶路，中國車企入局車險(xiǎn)領(lǐng)域也會(huì)相對(duì)容易一些，而這些都是缺少數(shù)據(jù)支撐的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司無法做到的。

在經(jīng)營模式方面，和保養(yǎng)、升級(jí)一樣同為剛需的車險(xiǎn)將會(huì)成為車企連接車主的第三條線。要知道，在軟件定義汽車的時(shí)代，車企靠賣車獲取的利潤已經(jīng)越來越少，它只能從軟件與服務(wù)層面“撈錢”。蔚來車企將以車險(xiǎn)為入口，打通車主用車生命全周期，培養(yǎng)新的業(yè)務(wù)模式和增長空間。

車企通過與用戶直連互通提升用戶黏性和品牌忠誠度，從單純的汽車制造走向制造、銷售、金融服務(wù)、理賠維修等一站式服務(wù)提供商，車險(xiǎn)的剛需、理賠的高頻，為車企打造車主服務(wù)生態(tài)提供了重要抓手。

另外，如今由第三方傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的新能源汽車車險(xiǎn)漲價(jià)，勸退了不少原本計(jì)劃購買新能源汽車的消費(fèi)者。如果車企在入局車險(xiǎn)領(lǐng)域之后都能夠像特斯拉一樣降低用戶購買保險(xiǎn)的成本，那么對(duì)提升新能源汽車用戶的士氣能夠起到很大的作用。

換而言之，更加合理的車險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者選擇某一個(gè)汽車品牌的新能源汽車。因?yàn)檐囯U(xiǎn)與用戶的用車生活息息相關(guān)。從來都不是一錘子買賣。更加靈活的車險(xiǎn)不僅能夠更加省錢，安全保障也更加全面。

本文來自微信公眾號(hào)“鋒出行”（ID:fengchuxing2021），作者：小猿曰車，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。